கட்டணம் வசூல் ஏன்? தடையற்ற யு.பி.ஐ பணம் செலுத்த ஆண்டுக்கு ரூ.20,000 கோடி செலவு

 

பரிவர்த்தனை செயலாக்கம், தீர்வு மற்றும் கட்டமைப்புச் செலவுகளை ஈடுசெய்ய, பரிவர்த்தனைகளைச் செயல்படுத்தும் வங்கிகளால் வணிகர்கள் மீது 'மெர்ச்சன்ட் டிஸ்கவுண்ட் ரேட்' (எம்.டி.ஆர்) என்ற கட்டணம் விதிக்கப்படுகிறது.

எழுதியவர்: சித்தார்த் உபாசனி

இந்தியாவில் பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளுக்குப் பணம் செலுத்துவது முன்னெப்போதையும் விட மிகவும் எளிதாகவும், குறைந்த செலவிலும் மாறியுள்ளது. ஆனால், பணம் செலுத்தும் அந்த முறை ஒருபோதும் இலவசமாக இருந்ததில்லை.

உதாரணத்திற்கு, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ரூபாய் நோட்டுகளை அச்சிட மட்டுமே ஒவ்வொரு ஆண்டும் சுமார் ரூ.5,000 கோடியைச் செலவிடுகிறது. கார்டுகளுக்கான செலவு அதை வழங்கும் நிறுவனங்களால் ஏற்கப்பட்டு, பயனர்களிடமிருந்து வசூலிக்கப்படுகிறது - பொதுத்துறை வங்கிகள் டெபிட் கார்டுகளின் ஆண்டு பராமரிப்புக் கட்டணமாக 2021-22-ல் ரூ.3,905 கோடியாக இருந்த தொகையை, 2025-26-ல் ரூ.7,564 கோடி வரை உயர்த்தி வசூலித்துள்ளன.

அதேபோல, யு.பி.ஐ (UPI) பரிவர்த்தனைகளுக்கான செலவுகளையும் வங்கிகளும் பிற நிதித்துறை நிறுவனங்களுமே ஏற்றுவருகின்றன. ஆண்டுக்கு ரூ.20,000 கோடி வரை இருக்கக்கூடிய இந்தச் செலவுகளுக்கு ஈடு செய்யப்பட வேண்டும் என்ற அவர்களின் பல ஆண்டுகால எதிர்பார்ப்பு, விரைவில் நிறைவேறக்கூடும்.

நிதியமைச்சர் நிர்மலா சீதாராமன், 'வரி விதிப்பு மற்றும் பிற சட்டங்கள் (திருத்தம்) மசோதா, 2026' (The Taxation and Other Laws (Amendment) Bill, 2026)-வை நாடாளுமன்றத்தில் அறிமுகப்படுத்தினார். 2007-ம் ஆண்டின் 'கட்டணம் மற்றும் தீர்வு முறைமைகள் சட்டத்தில்' (Payment and Settlement Systems Act, 2007) முன்மொழியப்பட்டுள்ள இந்த மாற்றங்கள், யு.பி.ஐ மற்றும் 'ரூபே' டெபிட் கார்டு கட்டணங்களுக்குக் கட்டணம் வசூலிக்க வங்கிகளுக்கும் கட்டணச் சேவை நிறுவனங்களுக்கும் அனுமதி அளிக்கக்கூடும்.

சாத்தியமான யு.பி.ஐ கட்டணங்கள்

அனைத்து யு.பி.ஐ மற்றும் 'ரூபே' டெபிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளுக்கும் 'மெர்ச்சன்ட் டிஸ்கவுண்ட் ரேட்' (எம்.டி.ஆர்) விதிக்கப்படும் என்று எதிர்பார்க்க முடியாது என்பதைத் தெளிவுபடுத்த வேண்டும்.

குறிப்பாக ஆண்டிற்கு ரூ.50 கோடிக்கு மேல் விற்றுமுதல் கொண்ட பெரிய வணிகர்களுக்கான யு.பி.ஐ பரிவர்த்தனைகளுக்கு 0.3% முதல் 0.6% வரை 'மெர்ச்சன்ட் டிஸ்கவுண்ட் ரேட்' (எம்.டி.ஆர்) கட்டணம் விதிப்பதே நியாயமான அணுகுமுறையாக இருக்கும் என்று 'டிசென்ட்ரோ' நிறுவனத்தின் கூட்டாண்மைப் பிரிவின் துணைத் தலைவர் ஸ்ரீதர் குண்டுகு தெரிவித்துள்ளார்.

ஸ்ரீதர் குண்டுகுவின் கூற்றுப்படி, யு.பி.ஐ பரிவர்த்தனைகள் மீது விதிக்கப்படும் 0.3-0.6% 'மெர்ச்சன்ட் டிஸ்கவுண்ட் ரேட்' (எம்.டி.ஆர்) கட்டணமானது, இந்த அமைப்பை இயக்குவதற்குக் கணக்கிடப்பட்ட செலவுக்கு இணையானதாகும். இதனால், இது லாபம் ஈட்டுவதற்காக அல்லாமல், செலவுகளை மட்டுமே ஈடுசெய்ய உதவும்.

அதேவேளையில், 'ஜீட்டா' (Zeta) வங்கியியல் தொழில்நுட்ப நிறுவனத்தின் மூத்த துணைத் தலைவர் மெஹுல் மிஸ்திரி வேறு சில புள்ளிவிவரங்களைக் குறிப்பிடுகிறார். அவரது கருத்துப்படி, தற்போது நடைபெறும் ஆலோசனைகளின்படி யு.பி.ஐ பரிவர்த்தனைகளுக்கு 0.05% முதல் 0.07% வரை 'மெர்ச்சன்ட் டிஸ்கவுண்ட் ரேட்' (எம்.டி.ஆர்) கட்டணம் விதிக்கப்படலாம். ஆனால், இது ரூ.50 கோடி விற்றுமுதல் கொண்ட வணிகர்களுக்கு அல்லாமல், குறைந்தபட்சம் ரூ.1 கோடி முதல் ரூ.1.5 கோடி வரை ஆண்டு விற்றுமுதல் கொண்ட வணிகர்களுக்கானதாக இருக்கலாம்.

இந்த எண்களைப் புரிந்து கொள்ள, கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு 1% முதல் 3% வரையிலும், டெபிட் கார்டுகளுக்குப் பரிவர்த்தனை மதிப்பில் 0.9% வரையிலும் 'மெர்ச்சன்ட் டிஸ்கவுண்ட் ரேட்' (எம்.டி.ஆர்) விதிக்கப்படுகிறது என்பதை ஒப்பீடாகக் கருதலாம். இந்தச் முரண்பாடும் சரிசெய்யப்பட வேண்டும்.

"அமேசான், பிளிப்கார்ட் போன்ற பெரிய வணிகர்கள் ஏற்கனவே விசா/ மாஸ்டர்கார்டு டெபிட் மற்றும் கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு 'மெர்ச்சன்ட் டிஸ்கவுண்ட் ரேட்' (எம்.டி.ஆர்) கட்டணத்தைச் செலுத்துகிறார்கள். அதே பெரிய வணிகர்களுக்கு யு.பி.ஐ-யில் மட்டும் காலவரையறையின்றி விலக்கு அளிப்பது என்பது, கட்டணத்தைச் செலுத்தும் அதிக அளவிலான வர்த்தகம் செய்யும் வணிகர்களுக்குப் பதிலாக, வங்கிகளும் கட்டணச் சேவை நிறுவனங்களும் (PSPs) நிதிச்சுமையை ஏற்கும் ஒரு மறைமுக மானியமாகவே அமையும்" என்று குண்டுகு கூறினார்.

மிக முக்கியமாக, யு.பி.ஐ மற்றும் 'ரூபே' டெபிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகள் மீதான எந்தவொரு 'மெர்ச்சன்ட் டிஸ்கவுண்ட் ரேட்' (எம்.டி.ஆர்) கட்டணமும் ரூ.2,000-க்கு மேற்பட்ட பரிவர்த்தனைகளுக்கு மட்டுமே பொருந்தக்கூடும். இது மிக முக்கியமானது: ஏனெனில் 2025-26-ல் தனிநபரிடமிருந்து வணிகர்களுக்குச் செய்யப்பட்ட (P2M) யு.பி.ஐ பரிவர்த்தனைகளில் 4% மட்டுமே ரூ.2,000-க்கு மேல் இருந்தவை ஆகும். மேலும், இந்த 4% பரிவர்த்தனைகளே யு.பி.ஐ பணப் பரிவர்த்தனை மதிப்பில் மூன்றில் இரண்டு பங்காக இருந்தன.

2025-26-ல், ரூ.314 லட்சம் கோடி மதிப்பிலான 24,000 கோடிக்கும் அதிகமான யு.பி.ஐ பரிவர்த்தனைகள் மேற்கொள்ளப்பட்டன. இதனால், பெருவாரியான யு.பி.ஐ பரிவர்த்தனைகள் தொடர்ந்து இலவசமாகவே இருக்கும்.

தற்போது, 'ரூபே டெபிட் கார்டுகள் மற்றும் குறைந்த மதிப்புள்ள பீம்-யு.பி.ஐ (BHIM-UPI) பரிவர்த்தனைகளை (P2M) ஊக்குவிப்பதற்கான மானியத் திட்டத்தின்' மூலம் சிறிய வணிகர்களுக்குச் செய்யப்படும் ரூ.2,000 வரையிலான பரிவர்த்தனைகளுக்கு மட்டுமே அரசாங்கம் மானியம் வழங்கி வருகிறது. அளிக்கப்படும் இந்த மானியம் பரிவர்த்தனை மதிப்பில் 0.15% ஆக வரம்பிடப்பட்டு, அது வங்கிகள், கட்டணச் சேவை நிறுவனங்கள் மற்றும் மூன்றாம் தரப்பு செயலி நிறுவனங்களுக்கு இடையே பகிர்ந்தளிக்கப்படுகிறது.

ரூ.20,000 கோடி நிதிச்சுமை

இந்தக் கட்டணங்கள் எந்தெந்த உள்கட்டமைப்புச் செலவுகளை ஈடுசெய்வதற்காகக் கேட்கப்படுகிறது?

மொபைல் செயலி, அதன் உருவாக்கம் மற்றும் அதனுடன் இணைந்த வாடிக்கையாளர் சேவை மையங்கள் இதில் அடங்கும். மேலும், வங்கிகளின் செலவுகளான பரிவர்த்தனை அனுமதி, ஒப்பிட்டுச் சரிபார்த்தல், மற்றும் பணப் பரிமாற்றத் தீர்வு ஆகியவை உள்ளன. இவை தவிர, சைபர் பாதுகாப்பு, வாடிக்கையாளர் விவரங்களைச் சரிபார்த்தல் (KYC), கிளவுட் சேமிப்பகம், பேரிடர் மீட்பு, மோசடிகளைக் கண்டறிதல், புகார்களைத் தீர்த்தல், தொடர்ச்சியான நெட்வொர்க் கண்காணிப்பு மற்றும் முறைப்படுத்தும் அறிக்கைகளைச் சமர்ப்பித்தல் போன்ற பிற செலவுகளும் அடங்கும்.

அப்படியானால், கட்டணத் துறை இதற்காக எவ்வளவு செலவிடுகிறது? இதற்கான அதிகாரப்பூர்வ புள்ளிவிவரங்கள் எதுவுமில்லை என்றாலும், யு.பி.ஐ மற்றும் 'ரூபே' டெபிட் கார்டு கட்டமைப்பை இயக்குவதற்கான ஆண்டுச் செலவு "குறைந்தது ரூ.10,000 கோடியாக இருக்கும்" என்று தொழில்துறை மதிப்பீடுகள் தெரிவிப்பதாக ஜீட்டா நிறுவனத்தின் மிஸ்திரி கூறினார்.

மிஸ்திரியின் இந்த மதிப்பீடு மிகக் குறைவாகக்கூட இருக்கலாம்.

நிதிக்கான நாடாளுமன்ற நிலைக்குழுவின் மார்ச் மாத அறிக்கையின்படி, 2021-22 முதல் 2024-25 வரை அரசின் மானியத் திட்டத்தின் மூலம் வழங்கப்பட்டத் தொகையானது " டிஜிட்டல் கட்டணத் துறைக்கு ஏற்பட்ட மொத்தச் செலவில் 11% மட்டுமே" ஆகும்.

குறிப்பிட்ட அந்த நான்கு ஆண்டுகளில் மத்திய அரசு இம்மாமானியத் திட்டத்தின் கீழ் ரூ.8,730 கோடியை வழங்கியது. இந்தத் தொகை டிஜிட்டல் கட்டணத் துறையின் செலவில் 11% மட்டுமே என்றால், அதன் மொத்த ஆண்டுச் செலவு கிட்டத்தட்ட ரூ.20,000 கோடியைத் தொடும்.

கட்டணத்தை யார் செலுத்துவது?

பெரிய அளவிலான யு.பி.ஐ பரிவர்த்தனைகளுக்குக் கட்டணம் விதிக்கப்பட்டால், அது மக்கள் பணம் செலுத்தும் முறையில் மாற்றத்தை ஏற்படுத்துமா? வணிகர்கள் இந்த 'மெர்ச்சன்ட் டிஸ்கவுண்ட் ரேட்' (எம்.டி.ஆர்) கட்டணத்தை வாடிக்கையாளர்கள் மீது சுமத்தினால், கணிசமான எண்ணிக்கையிலான மக்கள் தங்கள் முறையை மாற்றுவார்கள் என்று தெரிகிறது.

20,000-க்கும் மேற்பட்ட மக்களிடம் 'லோக்கல்சர்க்கிள்ஸ்' நடத்திய கருத்துக் கணிப்பின்படி, பெரிய வணிகர்களிடம் ரூ.3,000-க்கு மேற்பட்ட யு.பி.ஐ பரிவர்த்தனைகளுக்குக் கட்டணம் விதிக்கப்பட்டால், 12% பேர் மட்டுமே தொடர்ந்து யு.பி.ஐ-யைப் பயன்படுத்துவோம் என்று தெரிவித்துள்ளனர். வணிகர்கள் இந்தக் கட்டணத்தை வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து வசூலித்தால் என்ன செய்வீர்கள் எனக் கேட்டபோது, இந்த எண்ணிக்கை மேலும் சரிந்து வெறும் 2% ஆகக் குறைந்தது.

இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் ஆளுநர் சஞ்சய் மல்ஹோத்ரா புதன்கிழமை குறிப்பிட்டது போல, செலவுகளை யாராவது ஒருவர் செலுத்தித்தான் ஆக வேண்டும். "இறுதியில், நுகர்வோர்தான் ஏதோவொரு வழியில் இதற்கான கட்டணத்தைச் செலுத்தி வருகிறார். அது நேரடியாக அதே நுகர்வோராக இல்லாமல் இருக்கலாம், நாட்டின் பொதுப் பொருளாதாரமாக இருக்கலாம், அதை நீங்கள் நேரடியாகப் பார்க்க முடியாது... எப்படியோ, அது ஏற்கனவே நுகர்வோருக்கு மாற்றப்பட்டு வருகிறது; அது பயனர்-கட்டணம் செலுத்தும் கொள்கையின்படி நேரடியாக இல்லாமல் இருக்கலாம்" என்று அவர் கூறினார்.

source https://tamil.indianexpress.com/explained/upi-rupay-card-payments-fees-bill-parliament-mdr-charges-12245776